Qué hago con mis ahorros?


Acá les presentamos una alternativa de inversión interesante para sus ahorros,  obviamente si quieren empezar lo mejor que pueden hacer es consultar con un especialista, pero este breve resumen es útil para empezar a entender que es un fondo común de inversión y que hay que tener en cuenta antes de invertir en uno.  Esperamos que les sirva!

QUE ES UN FONDO COMUN DE INVERSION

Un Fondo Común de Inversión (FCI) o Fondo Mutuo es una alternativa de inversión que consiste en reunir fondos de distintos inversores, naturales o jurídicos, para invertirlos en diferentes instrumentos financieros, responsabilidad que se delega a una sociedad administradora que puede ser un banco o institución financiera.

Los FCI o fondos mutuos son una alternativa de inversión diversificada, ya que invierten en numerosos instrumentos, lo que reduce el riesgo.

Cualquier fondo, es manejado por una administradora de fondos de inversión.  Las administradoras suelen ser bancos, digo suelen, porque también pueden ser sociedades de bolsa, o también entidades que solamente se dedican a manejar fondos comunes de inversión.

La tarea de la administradora de fondos de inversión es básicamente, invertir el dinero que la gente emplea en comprar cuota partes ( o sea TU dinero!) para obtener un rendimiento.

Un fondo esta compuesto por cuota partes, cuando se invierte en un fondo lo que se hace es comprar cuota partes.  Es decir le estas comprando cuota partes al fondo común de inversión.  El valor de la cuota parte va subiendo o bajando según la performance del fondo.

Que es una cuota parte?

Es la unidad de los FCI, es un certificado de participación o una forma de representar las “acciones” del FCI.

La cantidad de cuota partes que el cliente adquiere está determinada por la relación entre:

  • El monto Invertido.
  • El valor de la cuota parte al cierre del día de compra.

O sea las cuota partes tienen un precio como podría tener cualquier otra cosa, un limón, un celular, etc.  Cuanto mas plata pongas, mas cuota partes vas a poder comprar.

Cuando se dice que un fondo creció un 20%, significa que el valor de sus cuota partes creció un 20%, ni mas ni menos je.  Eso significa que si invertiste $100, ahora tenes  $120.

QUE TIPOS DE FONDO COMUN DE INVERSION HAY

Fondo común de inversión de renta fija: En estos fondos el valor de la cuota parte suele ir aumentando de manera estable y gradual, y lenta también.  La razón de esto es que los fondos comunes de inversión de renta fija invierten generalmente en: bonos del estado( argentino, brasilero, EEUU, etc.), fideicomisos, plazos fijos.  Es decir invierte en todos instrumentos que por lo general suelen ser estables.   Estos fondos son ideales para quienes no disponen de tiempo ni ganas de estar constantemente siguiendo el valor de las cuota partes, ya que casi siempre suelen crecer.  ACLARACION:  decimos casi siempre suelen crecer, porque ante crisis mundiales como la que estamos viviendo algunos fondos de renta fija pueden llegar a perder valer.

Fondo común de inversión de Renta variable: Estos fondos generalmente  invierten en acciones.  Pueden ser acciones de Argentina, Brasil, EEUU, Europa, etc.   También hay fondos que invierten por tipos de industria, por ejemplo, en tecnología, alimentos, petróleo, etc.  En estos fondos el valor de la cuota parte se ve afectado por el precio de las acciones en las cuales invierte.  Por eso se llaman de renta variable.  La ventaja de estos fondos, es que la gente que los maneja, esta mas capacitada y maneja mayor información que la que manejamos nosotros a la hora de elegir que acciones comprar.  Además de estos nos permite diversificar y reducir el riesgo.

Por ejemplo:  el valor de la cuota parte de un fondo de inversión que invierte en empresas de Brasil, va a depender del valor de todas las acciones en las cuales invierte el fondo, de esta manera la diversificación es mayor ( los fondos suelen invertir en mas 20 empresas al mismo tiempo) y  el riesgo es menor.  En cambio si compramos nosotros mismos acciones de una sola empresa brasilera, la diversificación es mucho menor o nula, y el riesgo de perder es mayor.

TIPS CLAVES A LA HORA DE INVERTIR EN UN FONDO

  • Lo que hay que tener en cuenta también es que las performances pasadas no sirven para sacar conclusiones a futuro, porque por ejemplo un Fondo pudo haber dado 20% de rentabilidad el mes pasado y por ese motivo no va a ser rentable el mes que viene.
  • Lo que determina un buen desempeño del Fondo es la evolución de los activos en los cuales invierta dicho Fondo, ya que los rendimientos pasados no implican que se vayan a repetir.
  • También dependerá de la categoría a la que el Fondo pertenezca para saber si mirar el rendimiento del último año, de los últimos tres o del último trimestre. Por ejemplo si es de Plazo Fijo (de 20 días o tres meses) un ranking corto de un mes sirve.

Porque invertir en fondos comunes de inversión?

Accesibilidad: con pequeñas cantidades de dinero (suelen arrancar de los $ 1000 usted puede acceder a alternativas de inversión reservadas a grandes inversores,  sin comisiones de ingreso o egreso.

Liquidez: Disponibilidad de los fondos en plazos entre 24 y 72hs. Esto puede variar según la administradora de fondos que uses, pero básicamente casi todos manejan los mismos plazos.

Diversificación: El volumen de dinero administrado permite una distribución de la inversión en distintos instrumentos financieros, minimizando riesgos.

Manejo Profesional: el manejo esta a cargo de un grupo de profesionales especializados quienes toman decisiones de inversión basándose en investigaciones permanentes y exhaustivas.

Flexibilidad: La familia Alpha Fondos de Inversión está conformada por varias alternativas de inversión que posibilitan variar las estrategias de riesgo según la conveniencia de cada cliente.

Marco regulatorio: Los Fondos se encuentran regulados por la Comisión Nacional de Valores asegurando el desarrollo de su actividad dentro del marco de las normas emitidas por dicha entidad.

Como hago si quiero empezar a invertir en fondos comunes de inversión

Generalmente todos los grandes bancos poseen alguna administradora de fondos comunes de inversión, o tienen alguna asociación con alguna.

Lo único que tenes que hacer es acercarte a una sucursal de tu banco, y hablar con un oficial de cuenta para que te habilite tu cuenta de fondos comunes de inversión.

Antes que nada chequea en la pagina de Internet de tu banco para ver que te piden para habilitar la cuenta ( generalmente alcanza con DNI)

Una vez que te habilitan la cuenta te metes en tu pagina de home banking, en la sección de inversiones y te van a aparecer los distintos fondos que maneja tu banco.

A partir de ahí ya es cuestión de elegir en cual queres invertir!!!

Un dato importante, en cada fondo el banco va poner a disposición un archivo con la información importante de cada fondo… lo más importante que tenes que mirar es:

  • En que invierte el fondo
  • Como le fue al fondo en el ultimo año

A continuación les pasamos los bancos que nosotros conocemos que trabajan con fondos de inversión, si en tu empresa te depositan el sueldo en alguno de estos bancos es muy fácil empezar a invertir en fondos! hay muchos más eh!:

Si queres saber más sobre fondos comunes de inversión metete en cualquiera de los links de los bancos y vas a poder informarte mejor, la idea de la nota es mostrarte que aunque tengan nombres complicados y sofisticados, los fondos comunes de inversión son herramientas fáciles y accesibles de usar para cualquiera de nosotros!!!

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¿Qué es?

El plazo fijo es una alternativa de inversión facilísima, que permite obtener un rendimiento conocido desde el inicio de la operación. El inversor realiza el depósito de x cantidad de dinero durante un plazo previamente establecido, durante ese tiempo el banco o institución financiera utiliza el dinero libremente, pero se compromete a pagarle al inversor al momento de devolverle el depósito una tasa de interés predeterminada. El compromiso asumido entre el inversor y el banco se documenta en un certificado de depósito que incluye: datos del inversor y del banco; el monto depositado; la tasa de interés; la fecha de constitución y vencimiento; y el monto final a cobrar. Con ese certificado el depositante puede, al finalizar el período preestablecido, retirar su dinero inicial más los intereses ganados.

Por lo general, a mayor plazo y mayor monto depositado, mayor es la tasa que el banco esta dispuesto a pagar.

Lo podes sacar vos o un representante tuyo en las oficinas del banco, en un cajero automatico, mediante el home banking o cualquier otro medio que el banco disponga. 

 

¿Qué tipo de plazo fijo elegir?

Una pequeña guia:

Si es un pequeño Ahorrista –> Plazo Fijo Común

Si quiere contar con los intereses todos los meses –> Plazo Fijo de Renta Periódica

Si quiere retirar el dinero con anterioridad –> Plazo Fijo Precancelable

Si existe una situación de Inflación en el País –> Plazo Fijo Ajustable Por Cer o Plazo fijo en dolares

Si quiere obtener algun beneficio extra –> Plazo Fijo con Premio

Si busca comodidad –> Plazo Fijo con Renovación Automática

 

¿Cuál es el mínimo de dinero a depositar? ¿Y el plazo mínimo?

Los montos mínimos para plazos fijos comunes y en pesos, dependiendo del banco, oscilan entre $500 y $2000 pesos. Y el plazo mínimo es de 30 días.

 

¿Qué tasa de interés ofrece un depósito a plazo fijo?

Las tasas de interés que actualmente ofrecen los principales bancos del país varían entre un 6 y 19% (T.N.A.) aproximadamente, dependiendo del monto y el plazo.

 

¿Cómo calculo que ganancia voy a obtener al finalizar?

Para un plazo fijo tradicional, de duración menor a un año, pueden utilizar esta  CALCULADORA.
En el caso de plazos mayores a un año, el cálculo a realizar es de interés compuesto.

 Interes = Monto que depositaremos x ((( 1+(tasa de interes en porcentaje/100)) plazo elegido/360 ) -1

 

¿En que banco conviene sacarlo?

Cada banco presenta diferentes opciones que pueden hacer que nuestra inversion sea mas o menos rentable.

Algunos ofrecen un mayor porcentaje de interes para el mismo tipo de plazo fijo, otros ofrecen premios y otros simplemente ofrecen un mejor respaldo y asesoramiento. 

Les dejo entonces un link para que chequeen las tasas de cada banco.

SE TERMINARON LAS EXCUSAS. NO DEJES LA GUITA DURMIENDO EN LA CAJA DE AHORRO, SACATE LA PAJA Y COMO MINIMO PONELA EN UN PLAZO FIJO.

 

+ INFO

Tipos de plazo fijo

  • Ajustable por Cer

Alternativa de inversión que permite resguardar el capital de los efectos de la inflación. El dinero depositado se actualiza mediante la aplicación del Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER).

  • Ajustable por Cer Plus

Su característica principal es que resguarda la inversión de eventuales efectos deflacionarios. Tiene lugar cuando la variación del índice CER fuese negativo, en tal caso se le incorpora un “plus” adicional para compensar y de ese modo se asegura siempre y como mínimo, un rendimiento fijo positivo brindado por la tasa fija pactada sobre la inversión inicial.

  • De renta periódica

Colocación que otorga la posibilidad de cobrar cada 30 días el monto que corresponde en concepto de intereses.

  • Renovación automática

Con autorización previa del inversor, la institución financiera vuelve a colocar el dinero y los intereses generados hasta el momento, por el mismo período de tiempo y a la tasa de ese momento. La autorización tiene vigencia hasta nuevo aviso. Este tipo de plazo fijo le otorga comodidad al inversor.

  • Intransferibles

Sólo pueden ser cobrados por quien o quienes lo constituyeron, es decir, los titulares impresos en el certificado.

  • Transferibles

Aquellos cuyos titulares pueden transferir los derechos sobre el capital a una tercera persona.

  • Precancelable

Colocación que brinda la posibilidad de retirar el dinero en cualquier momento, después de un plazo mínimo de 30 días desde la fecha de constitución, pero con una penalidad que consiste en el pago de una tasa inferior a la pactada

 

Para saber en cual de todos los tipos de plazos fijos que existen conviene invertir hay que tener en cuenta varios puntos, ya que cada uno de ellos presenta ventajas y desventajas. El plazo fijo tradicional está pensado para el pequeño ahorrista, su ventaja principal consiste en que en general los montos mínimos solicitados no son tan elevados y no hay necesidad de dejar depositado el dinero por demasiado tiempo como si requieren otros plazos fijos. Es necesario aclarar que en general a mayor dinero depositado y mayor plazo, los bancos suelen aumentar sus tasas de interés. Para mayor comodidad del inversor muchos bancos e instituciones financieras ofrecen la opción de renovación automática del plazo fijo.

Para aquellas personas que consideran que pueden tener una eventual necesidad de retirar el depósito antes del plazo convenido es beneficioso hacer uso del plazo fijo precancelable, pero teniendo en cuenta que tiene un contratiempo, ya que se paga una tasa de interés inferior a la pactada al inicio. También hay que tener en cuenta que no todos los plazos fijos son transferibles, ni pueden ser depositados en moneda extranjera.

Así mismo cuando se enfrenta una situación de inflación o deflación es conviene invertir en el plazo fijo ajustable por CER o ajustable por CER PLUS que permiten cubrirse, en el caso del PLUS ante ambos escenarios. El plazo fijo común presenta una desventaja respecto de los anteriores porque se pierde ya que la tasa de interés que otorgan los bancos no llega a alcanzar el índice que se utiliza para medir la inflación (índice de precios al consumidor). Igualmente sigue siendo una alternativa de inversión más conveniente que tener el dinero improductivo porque el mismo se devalúa a lo largo del tiempo. Una opción en la cual el tema inflacionario no afecta es realizar el depósito en dólares.

En los últimos tiempos, los bancos incorporaron nuevos beneficios a sus plazos fijos clásicos modificando algunos requisitos. Por ejemplo, el Banco Itaú creó Plazo Fijo Vip que permite tener una cuenta corriente con hasta el 60% del capital invertido para poder contar con fondos disponibles en cualquier momento. Otros ofrecen premios o millas en viajes, pero suelen requerir un monto de inicio mucho mayor.

Otro punto a considerar a la hora de elegir un plazo fijo es el tema de la capitalización de intereses, en algunos casos como el de renta periódica, al retirar los intereses cada 30 días, imposibilita que los intereses se sumen al capital inicialmente depositado y generen nuevos intereses.

En resumen, la elección de un tipo de plazo fijo depende de muchos factores: cantidad de dinero a depositar, tiempo por el cual no se dispondrá del mismo, situación de inflación, bonus extras, etc.

Por lo tanto, no existe un plazo fijo mejor que otro, sino que depende del momento y las necesidades particulares de cada inversor.

 

Seguro de Garantía de los Depósitos

Un dato muy importante a tener en cuenta es que debido a que el Banco Central ha tenido que hacer frente a la devolución de la totalidad de los depósitos con recursos públicos para superar varias crisis, el Estado decidió crear el Fondo de Garantía de los Depósitos, regido por la Ley 24.485. Este Fondo esta constituido por aportes que realizan los bancos y quien administra esos recursos es SEDESA.

La garantía resguarda la devolución de los depósitos en pesos o moneda extranjera que fueron pactados a una tasa de interés que no supere la tasa de referencia que fija el BCRA. La garantía cubre hasta un monto de $30.000.

 

Tasas Nominales vs Tasas Efectivas

Las tasas efectivas son aquellas que miden el rendimiento del plazo fijo “punta contra punta”. Por lo tanto, el período de capitalización de los intereses se produce en el mismo período en que está expresada la tasa. Por ejemplo, una tasa efectiva mensual (i30) tiene un período de capitalización de 30 días.

En cambio, las tasas nominales son aquellas que se encuentran referenciadas a un período de tiempo determinado, generalmente un año, pero los intereses capitalizan por períodos diferentes. Las nominales son de referencia contractual, son las más utilizadas por los bancos, y permiten un cálculo rápido y sencillo mediante la utilización de la fórmula de interés simple.

 

Procedimiento y Requisitos para Plazo Fijo

La operación de apertura de un plazo fijo debe ser efectuada por su titular o representante en las oficinas del banco, en un cajero automatico, mediante el home banking o cualquier otro medio que el banco disponga. El banco verifica la identidad del depositante así como su situación fiscal.

Las personas físicas deben concurrir con:

* D.N.I./ L.E./ L.C.

* C.U.I.T./ C.U.I.L./ C.D.I.

Las personas jurídicas (sociedades, empresas) deben presentar:

* Estatutos/Contratos y Actas con designación de autoridades

* C.U.I.T.

 

Constituido el depósito a plazo fijo, el banco debe hacer entrega de un certificado de depósito con los suiguientes datos:

* Numeración correlativa

* Denominación de cada tipo de operación

* Nombre y domicilio de la entidad receptora

* Lugar y fecha de emisión

* Nombre, apellido, domicilio, documento de identidad, número de identificación tributaria (CUIT,CUIL o CDI) de los titulares del depósito, sus representantes legales y de las personas a cuya orden quedará la operación, así como la razón social y número de inscripción en la Inspección General de Justicia u otros organismos correspondientes, en el caso de las personas jurídicas.

* Denominación y serie de los títulos valores depositados, de corresponder;

* Importe depositado o valor nominal total de los títulos depositados, según corresponda

* Plazo de la operación

* Tasa de interés nominal y efectivo anual y período de liquidación de los intereses.

* Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER) correspondiente al día hábil bancario anterior a la fecha de constitución de la imposición, utilizable como base para el cálculo de la actualización, cuando corresponda.

* Fecha de vencimiento

* Lugar de pago

* Dos firmas autorizadas de la entidad depositaria, debidamente identificadas

* Leyenda respecto de los alcances del Régimen de Garantía que deberá constar en forma visible e impresa.

 

Como ven, es una de las inversiones mas sencillas de realizar ya que requiere de muy poca documentacion y el proceso es casi inmediato.